2015年最高法发布的关于民间借贷的最大亮点

         2015年发布的《最高法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（简称《规定》）所引起的“万众瞩目”也就不难理解。《规定》中的条文虽仅仅三十三条，但其对于市场上日益繁荣的民间借贷市场影响是巨大的，对于固守多年的裁判理念和规则更是极大的突破。
   一、“四倍利息”已成历史，请记住24%、36%；

      利率的规制是民间借贷的核心问题，故对于民间借贷利率与利息的规定是新规定的焦点所在，毕竟为人熟知的“不超过银行同期贷款利率四倍”标准已经是二十多年前的产物。征求意见稿中就此问题提出了三种意见，主要是围绕着“采用固定利率还是浮动利率”和“超出法定标准部分的处理”两大问题。其《规定》最终采用了固定利率，并划分出“两线三区”：

 两线：

   1、24%法律应予保护的固定利率为年利率24%。

借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限；

         出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计不能超过年利率24%；

2、36%利率超过年利率36%部分——无效。

三区：

        1、司法保护区（≤24%）：

       借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院予以支持。

 2、自然债务区（24%-36%）：

    借贷双方若约定的利率区间在24%至36%之间，则超过24%的利息部分，属于自然债务。如果已支付该部分利息，属自愿履行范畴，不能请求返还；如果尚未支付该部分利息，请求借款人支付的，人民法院不予支持。
   3、无效区（36%+）：
    借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。